金融区块链应用进入深水区?这4个方向正在大放异彩

自2019年10月24日中共中央政治局就区块链技术发展现状和趋势进行第十八次集体学习之后,国内出台了一系列鼓励区块链技术发展的政策文件,

其中金融领域是区块链技术的重点应用领域。

3月16日,巴比特学院公开课第25期邀请到趣链科技北京分公司副总经理张贝龙以《区块链金融创新实践与应用深化》为主题进行分享。

以下内容来自直播分享,经巴比特整理。

联盟链技术对金融行业发展的促进作用:

第一,打破信息壁垒。区块链打破信息孤岛,降低信息不对称的交易成本,推动金融中介职能转变。
第二,提升市场效率。区块链实现金融资产点对点流通,提升金融市场运作效率,促进直接金融市场规模增长。
第三,推动产品创新。区块链实现金融资产权益高效、可信、点对点登记流通,推动金融工具的创新和金融产品、服务的丰富。
实际上,这几年基于区块链技术的创新的金融产品非常多,大家在生活中可能没有太明显的感受,我可以的跟大家简单的分享一下。
举个例子,如果你是一个有中国住房公积金的用户,实际上你每天都在用区块链,趣链在2019年做过一个项目:公积金互联,利用区块链技术把全国的近500家公积金中心全部连接起来。也就是说只要你有公积金,实际上你就会用到区块链。这在金融行业是一个非常重要的创新,虽然大家没有感知,但是实际上已经运行了将近两年的时间。
第四,赋能监管治理。区块链为金融业务治理提供规范化工具,为金融赋能各行业提供全新的协同方式。这里面有一个非常核心的思路,区块链可以让监管部门在金融业务中跳出角色束缚,它既可以成为一个区块链网络的组织者,也可以是一个监管者。

区块链技术在金融领域的应用:

区块链技术在金融领域的几个方向的应用,实际上可以归纳为4个部分:融资服务类、支付结算类、监管支撑类、金融创新类。

1、融资服务类
市面上,这一类的区块链应用目前是看到最多的,比如说供应链金融。作为一个老生常谈的业务,基本上传统的金融机构都有开展基于区块链的供应链金融业务。
供应链金融因为区块链技术的融合也产生了非常有趣的变化,比如某地的政府构建了一个的基于区块链的应收账款的平台,它的模式由一个地方政府对接一个商业银行转变为由多家商业银行共同接入网络去做融资服务。
区块链可以用来解决中小企业融资难、融资贵的问题。“难”怎么解决?金融机构都能看到信息了。“贵”怎么解决?大家会根据自己的风控模型来对利率进行竞争。
2、支付结算类
在国内,Libra的出现,对区块链支付应用以及央行数字货币的发展都有一个非常大的推动作用。这里的所说的促进作用指的更多的是激发大家对这件事情的思考,尤其是传统的金融行业+区块链的思考。
3、监管支撑类
监管支撑类很常见的就是资金监管类的应用。如果把所有的钱全都汇总到一个基金监管账户里面去做,对商家是非常不友好的。但是利用区块链技术就可以把整个账管得很清晰,进而去识别风险、预警风险。我相信在未来这对于整个预付款业务都会是一个非常大的颠覆。
4、金融创新类
金融创新类应用并不是区块链应用特有的。在商业银行里,金融创新类的应用叫场景金融,某企业、某政府或者某家族信托等场景,根据不同的场景来构建不同的金融服务,以赚取中间业务收入或其他收入。哪些场景需要利用区块链技术,这是需要我们去发掘的。区块链多中心化、不可篡改、智能合约、多方协同等技术特性在匹配的场景里都将产生很多有价值的应用。

接下来就把几个不同的部分做一下拆解分享。

  • 信贷融资服务

信贷类的应用可以分成大的三个方向:银政互联、银企互联、知识产权融资。

银政互联是我们一直在做的一个方向,比如说,某商业银行非常希望能获取税务数据,了解税务数据是掌握一个企业或者某个人行为最原始也是最有效的途径。但是在传统情况里,金融机构很难得到这类数据,而区块链技术正在破解这个难题。我们希望把不同的数据做互联互通,进而帮助银行做数据的共享。

这里的核心的思想是,在数据互联互通的过程中,利用区块链去建立多元的价值分配体系。因为数据的交换或者说银政的互联,不仅仅是由一个政府和一个银行或者是数据的提供方、数据的使用方能解决的,还有非常多复杂的中间商。如何在数据的“可用不可见”的前提下去做价值的分配?区块链技术能起到很大的作用。

知识产权类的应用,我跟一家飞机制造企业沟通过。他们有很多的知识产权,同时他们也想通过了解很多外部的知识产权信息去产生流通的交易,我想在未来这将会是一个非常好的市场。

综上,信贷服务类的价值可以概括为三个方向:数据的安全共享、企业数据的隐私保护、提高信贷的融资比例。

  • 供应链金融

1)应收账款类,是市场上做的比较多的。这个业务其实就是做一个票据的拆转融业务。传统的供应链金融业务是由某一个第三方去控制的,以第三方为中心,联通整个的产业的上下游。但这个体系里面有一个极严重的问题,核心企业对于它上游供应商会有一些剥削:他自己完成了金融业务,却又拖欠上游的企业的应收账款,这就成了一个痛点难点。利用区块链技术,去联通不同的数据提供方,利用核心企业的信用向上游进行传导,进而实现信用价值流转。

2)信用保险,趣链跟某家保险经纪公司共同做了一个具有供应链金融付款能力的保险以提升它的金融的可信度,把供应链企业的的信用度都往上提升,进而有能力为它融资。有些人会说,加了一层保险必然会增加中小企业的一个负担,那么你怎么能解决中小企业融资难融资贵的问题?我想跟各位分享的是,如果没有信用保险,这些企业要去贷款可能要去找十几个点甚至于二十几个点的贷款。如果有了这一套由核心企业以及信用保险的保险方共同来去构建的信用体系,他的融资成本是比原本是要低的。

3)资产证券化,供应链金融和资产证券化是一个非常好的结合点,因为利用区块链做了供应链金融以后,所有的资产都已形成很好的资产隔离。原本的资产已经映射到区块链上,形成一个新型的数字资产。资产证券化以后把数字资产进行打包,进而到交易场所去交易,就可以来进行资产的再融资。

4)商票融资,商票业务更多的是企业开出一个商票给到供应链上游,核心企业的票据存储在区块链上,形成一个数字化的资产,再进行流转。

  • 贸易融资服务

1)订单清单融资。基于区块链的“订单+清单”监测预警管理系统对接海关、税务、银行等多方公信部门或机构的海量贸易数据,帮助中小微企业完成便捷海关、退税等贸易的在线服务、趋势性和结构性的精准分析,提供便捷融资、良好的营商环境。

2)福费廷业务。在2017年的时候,中信和民生两家银行在做国内的信用证,出发点非常简单:降本增效,这也是银行开展区块链业务非常好的试验田。后来央行也在大湾区做了贸易金融的平台,福费廷也是其中很重要的一块内容。

  • 跨境支付服务

1)跨境汇款查询。跨境汇款查询中,查询应用为每笔交易赋予唯一的汇款索引ID,实现了“信息安全共享”,跨境汇款的信息链条被打通,交易流程可追溯。

中国银联在2018年搭建了一个查询平台,平台上流转的是信息,它通过区块链技术把原本割裂的境内境外汇款信息串起来。

2)跨境支付。该场景里,用户通过区块链系统向收款方转账,只需要双方银行对交易进行审批即可简化汇款环节,通过信息流的高效传递,提高交易效率,以此满足日益增长的跨境贸易需求。

  • 监管支撑类

1)建设资金监管。建设资金监管类应用也有很多,比如:智慧工地,现在的工地基本都设有务工人员人脸或指纹认证,这些真实的用工信息通过IOT设备传输到区块链上,可以在链上实现穿透式的资金监管。

2)预售房资金监管。趣链之前做过一个案例,雄安预售房的资金监管。由某商业银行做资金监管账户,然后由房管局、政府机构以及其他的开发商等共同构建的区块链的网络。

  • 创新金融类

1)企业年金托管。用区块链技术做养老金托管可以大幅提高不同的养老金的托管效率,在2018年的时候农业银行就做了养老金托管场景。

2)征信联盟。大家都知道,对于金融行业,时间就是金钱,钱早一点投资出去,就能有一天的利差出来。那么利用区块链网络将银行、征信机构、征信平台间的数据打通,生成高质量的征信报告,就能大大降低多方协作成本,提高协作效率。

通过以上场景应用,我们可以将区块链在金融领域的应用价值归纳为:强化信任、多方协同、隐私保护和业务重塑。

1)强化信任,就是大家所说Trust Machine,在多方间构造一个强化互信的网络。
2)多方协同,综上提到的所有的场景都会面临多方协同的问题,这也是区块链技术有别于传统信息化技术的一个很重要的点。
3)隐私保护,利用区块链技术加隐私保护的方式,在保障链上数据隐私安全的前提下提升业务透明性。
4)业务重塑,这是最重要的一点。我希望大家能记住一句话叫“金融关乎民生”,这句话非常重要。金融是任何一个国家最重要的基础设施,如果没有金融我们会面对一个什么样的社会可想而知。所以在金融领域里的创新一定是谨慎的、有价值的。

实践分享回放:https://wnv.h5.xeknow.com/s/22yuSi

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