打通现实世界,工程师通过DeFi一天内完成抵押借贷偿还房屋贷款

据外媒Thedefiant 2月3日报道,有史以来第一笔打通现实世界的DeFi抵押贷款刚刚完成。

一名要求匿名的工程师使用了一项顶级的DeFi协议,他在1月22日还清了他在澳洲联邦银行的抵押贷款。他通过一套DeFi协议National Finance重新融资偿了还房屋贷款,该协议为他提供了固定利率贷款。

这一进展标志着DeFi在一个一直被嘲笑的领域上迈出了重要的一步。在去中心化金融中,固定利率贷款协议的兴起可能会吸引用户在长期投资和贷款(如抵押贷款)中寻求稳定性。

这位匿名的工程师说:

我觉得我完全掌控了自己的财务状况,人们应该关注DeFi。


被传统金融(TradFi)拒之门外


借款人在DeFi的第一笔抵押贷款是从上个月开始的,当时借款人寻求通过一种被称为抵消贷款的工具为其住房贷款再融资,该工具将把储蓄账户的利息用于支付抵押贷款。

但这一点在传统金融领域是很难做到的。

他对Thedefiant表示:

在这个经济不确定的时期,银行在放贷方面非常谨慎。

尽管他和他的妻子被按揭经纪人称为“金砖(golden brick)”,并且有可观的收入和资产,但这位工程师已经被拒绝办理信用卡有四年的时间了。

他说,部分原因是“银行不喜欢个体经营者”,他随后解释了为什么他必须跨越这么多障碍才能获得信贷。

这位工程师在1月13日的The Defiant 新闻读到关于Notional的固定利率贷款时,他“激动地蹦下床”去准备做一笔测试贷款。


提供固定利率的DeFi产品


借款人说:

我喜欢Notional的地方是,我搞定了贷款!有人提供了我需要的固定利率产品。
他深入探讨了他是如何成为自己贷款人的细节。

根据DeBank的数据,目前在DeFi中有52亿美元的未偿还贷款,超过80%的贷款是在MakerDAO和Compound Finance以可变利率发行的。除了Notional,越来越多的DeFi协议正在处理固定利率市场,包括Yield Protocol,Mainframe和Aave。

Notional提供为期6个月的固定利率贷款。用户可以存入WBTC、ETH、WETH或DAI,然后以这些加密资产作为抵押获得贷款。与传统抵押贷款的抵押品不同,在Notional和其他基于区块链的借贷协议中,抵押品是加密货币。

MakerDAO是首个允许任何人以其加密资产为抵押借款的协议,这样可以保持这些资产的上行潜力,但其利率是可变的,这增加了长期贷款的风险。


一个抵押借款的复杂方法


想完成上述贷款多少有点复杂。借款人必须要还清银行的住房贷款,他需要澳元来偿还贷款。在确认在DeFi上借款是可行的之后,工程师去了Notional并用固定利率借出了USDC。

但是,借款人注意到由于这个新兴平台的交易量较低而并且出现了下滑,他向该协议提供了USDC流动性,以便在平台上借款时获得自己的费用,他扮演自己的贷款人。

在增加了流动性后,该工程师向Notional增加了100万美元的抵押品(如WBTC和ETH),借出了50万美元的USDC。而USDC目前在平台上的借款利率约为6%。然后,他将USDC转换为澳元,并使用加密出口来偿还他对联邦银行的贷款。

这位工程师很快就会拥有他价值300万美元房子的所有权。


加密货币抵押品的优势


大多数MakerDAO借款人将抵押贷款作为购买更多加密货币的一种方式,押注他们的交易超过了他们必须为这些贷款支付的可变利息和费用。

但由于稳定币的贷款利率不稳定,这位工程师需要一个固定利率的选择。

用加密资产而不是房子作为抵押还有额外的好处。显而易见的一点是:在牛市中,借款人可以继续持有加密货币敞口。

ETH和WBTC的流动性也比房子强得多。如果房子的价格上涨,一个人就不能卖掉房子的一部分来支付抵押贷款。但这可能发生在概念系统和类似系统上。如果抵押品升值,用户可以保持他们的抵押品比率,但也可以变现部分资产来偿还部分贷款,减少支付的总利息。

他还能够抵消一些借款成本,这要归功于他从流动性提供者中赚取的费用。

他说:

这听起来有点疯狂,这个系统复杂的原因主要有两个。第一个是在牛市中保持我对加密货币的敞口,而不变现。

如果他幸运的话,这个借款者希望通过加密货币收益来完成Notional上的贷款。

这位借款人提供加密担保品而不是套现买房的第二个原因是为了避免纳税事件的发生。如果他卖掉了他的加密货币,他将不得不为他的资本利得缴税。

当然,要做到这一点,购房者必须有加密货币作为抵押品。


与传统金融相比,以太坊真香


人们经常感叹以太坊的天然气费用和交易时间。与Visa等支付处理器相比,以太坊要达到类似的规模还有很长的路要走。不过,与申请贷款所涉及的文书工作相比,DeFi可能已经遥遥领先了。

使用Defi没有必要填写任何表格或申请来执行他的再融资。它是基于匿名的链上数据。借款人甚至试图使用中央加密货币借贷平台BlockFi,但他却无法通过KYC流程,因为他的护照照片上是有头发的,而他现在是光头。。。

这位借款人表示:

我感觉需要数月的申请、找到纳税申报单和银行对账单才能让银行为我再融资,但我可以在一天内完成。在传统金融,我想不出有哪一个地方可以让我坐在电脑前,迅速地在贷款市场上选购。

他很快按照自己的想法建造了这个平台,通过法币渠道借了稳定币来偿还银行的贷款。大约一周后,当他第一次发现这个平台时,他的住房贷款就被关闭了。


风险


当然,虽然Notional贷款的利率是固定的,但只有六个月的事件是固定的。借款人需要每六个月对贷款进行更新。由于利率是由生态系统中的流动性决定的,借贷成本可能会飙升。

然而,借款人觉得冒险是值得的,因为,如果Notional的利率太高,他可以去其他贷款供应商,可能暂时获得可变利率贷款,然后如果Notiona的利率下降,他再回到Notional进行贷款。

尽管他相信自己能够应对这种风险,他承认:

现在这有点像一场赌博。

在接下来的几天里,他将和他的妻子去银行,从他们那里取回他的房子的所有权。

这个过程给我们带来了一些启示。

他表示:

所有这些背负抵押贷款的人都以为他们住在自己的房子里,但其实不然,这是银行的房子。我认为DeFi是不可思议的,我们应该能成为自己的贷款人。
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