观察 | FinCEN新规涉虚拟货币限制,或永远将穷人排除在金融系统之外

根据FinCEN(美国金融犯罪执法网络)现有规定,金融机构禁止向无家可归、没有固定住所的人和难民提供开户服务,因为这些人没有实体邮寄地址。如今,FinCEN提议颁布新规,对于有幸拥有账户的人来说,他们也不能向以上人群汇款,即便汇出款项是虚拟货币。

智能合约的目的是去除中介,消除昂贵费用,方便金融操作。但是在新规出台之后,金融机构不能向智能合约汇款。更糟糕的是,FinCEN正悄悄地试图在假期季(注:圣诞节)将新规变成法律,它留给大众的时间只有短短的15天。有了新规之后,最有需求的人无法参与到金融系统中,公众发表意见时间缩短,消磨美国人对FinCEN的信心。

上周五下午,FinCEN匆忙发布了一项拟定规则,要求金融机构提交新报告,这很明显是即将离任财政部长的个人指示。这项拟定规则在很多方面都存在问题,有一个问题非常突出:用户如果想从金融机构提出虚拟货币,必须上报收款人的姓名和住址。若用户无法上报其住址,金融机构须驳回此交易。

为证明这条新规的合理性,FinCEN把它比作现金交易报告(Currency Transaction Report)。现金交易报告(Currency Transaction Report)地位很高,几十年来一直应用于现金(纸币)和硬币(金属货币)交易中。长期研究的人比较了解这份报告。

的确,CTR长期以来一直要求金融机构向FinCEN报告自己客户的信息,但CTR从未要求报告收款人的信息。尽管如此,FinCEN认为拟议的规则是“与现有要求一致”,这让人十分不解。

目前,25%的美国人没有银行账户或没有充分享受到银行服务。可悲的是,现有的规定确实禁止金融机构为无家可归者、难民和其他25%因贫困而无法拥有邮寄地址的人开设账户。

但是,就现行规定而言,以上人群能够收到两类人的汇款,一类是有能力支付银行账户维护费的人,另一类就是住在能吸引银行分行社区的人。拟定的规则可能超过现行规定,这样一来,人们就无法从金融机构汇款给那些不幸的人。

这条拟定规则旨在为富人保留当今的金融体系,不仅如此,还想将穷人踢出该系统。除了禁止与没有家庭住址的人进行交易,因为智能合约本身就没有名称或物理位置,该规则还将禁止金融机构向智能合约发送虚拟货币。

智能合约技术快速发展,旨在消除对高风险、高成本的中介需求。正是中介需求的存在阻碍了穷人参与现有的金融系统。拟议中的规则将阻碍各种资源流向这项技术,让未来的金融体系将像今天一样具有排他性。

根据法律,FinCEN需要征求公众对该规则的意见,留出足够提出建设性意见的时间。通常情况下,政府会留30天时间,不过一般都会留60天或者更长时间来探讨重要事项。

与之相反,因为FinCEN知道这条规定很容易遭受质疑,所以只在假日期间给公众留15天思考其影响,目的是为了尽可能少收到公众建议,强硬地通过这条规定。

原文:FinCEN’s New Rule Is About to Wall Off the Poor from Our Financial System Forever

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